🔎 Ramify : une plateforme d’investissement fiable ?
Ramify est une fintech française fondée en 2020 par Olivier Herbout, ancien analyste chez Goldman Sachs, et Samy Ouardini, ancien consultant chez Oliver Wyman. La société a ouvert son service au grand public en 2022 et positionne son offre autour de la gestion pilotée de patrimoines, principalement via l’assurance-vie et le plan d’épargne retraite (PER).
Sur le plan réglementaire, Ramify est enregistrée à l’ORIAS (n°20009289) en qualité de conseiller en investissement financier (CIF) et de courtier en assurances. Elle est également enregistrée auprès de l’AMF en tant que PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques, n°E2023-75). Ces enregistrements constituent un cadre légal minimal, mais ne garantissent pas les performances.
Les fonds des clients sont conservés par le groupe APICIL, assureur institutionnel français. En tant qu’adhérent au Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), les dépôts sont couverts jusqu’à 70 000 euros par assuré. Ce plafond s’applique à l’ensemble des contrats détenus auprès du même assureur, pas par contrat.
La plateforme affiche une note de 4,7/5 sur Trustpilot, sur la base d’un nombre d’avis encore limité. Les retours positifs soulignent principalement la qualité de l’interface utilisateur et la réactivité du support client. Il convient cependant de noter que l’historique de performance de Ramify reste court : la société n’a que quelques années d’activité réelle, ce qui limite la capacité à évaluer la constance de ses résultats sur le long terme.
Ramify n’est pas un établissement bancaire. Elle n’offre ni compte courant, ni carte bancaire, ni PEA, ni compte-titres. Son positionnement est exclusivement centré sur la gestion d’épargne à moyen et long terme. Pour les investisseurs qui cherchent une solution complète incluant des produits boursiers en compte propre, Ramify ne suffit pas seule.
| Critère | Détail |
|---|---|
| Fondation | 2020, commercialisation 2022 |
| Siège social | 21 rue Saint-Marc, Paris 75002 |
| SIREN | 885 322 594 |
| Régulation | ORIAS n°20009289 / PSAN n°E2023-75 |
| Assureur partenaire | Groupe APICIL |
| Garantie dépôts | 70 000 € max par assuré (FGAP) |
| Dépôt minimum | 1 000 € |
| Note Trustpilot | 4,7/5 (nombre d’avis limité) |
👉 Quels placements disponibles chez Ramify ?
Ramify propose plusieurs enveloppes et types de placements. L’offre s’est progressivement élargie depuis le lancement et couvre aujourd’hui des classes d’actifs variées.
Assurance-vie en gestion pilotée
C’est le produit central de Ramify. Le contrat d’assurance-vie est proposé en gestion sous mandat : vous définissez votre profil de risque et votre horizon d’investissement, et Ramify gère les allocations à votre place. Plusieurs profils de portefeuille sont disponibles :
- Essential : allocation ETF simple, frais réduits, adapté aux profils prudents à modérés.
- Flagship : allocation diversifiée incluant des fonds thématiques et des actifs alternatifs.
- Elite : accès à des stratégies plus sophistiquées, notamment private equity et actifs non cotés.
- Green : orientation ISR et investissements durables (ESG).
Le fonds euros du contrat affichait un rendement de 3,2% en 2023, ce qui le place dans la moyenne haute du marché pour cette année-là. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Pour 2024 et 2025, les chiffres sont à vérifier directement auprès de Ramify, car les conditions de marché ont évolué.
Plan d’Épargne Retraite (PER)
Ramify propose également un PER individuel, géré selon la même logique de gestion pilotée. Le PER permet de déduire les versements du revenu imposable, dans les limites légales en vigueur. L’avantage fiscal est réel mais conditionné à un blocage des fonds jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.).
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
Via son assurance-vie, Ramify donne accès à des SCPI. Cela permet d’investir dans l’immobilier professionnel ou résidentiel sans gestion directe, avec une liquidité supérieure à un achat en direct. Les rendements des SCPI sont variables et non garantis. Les frais de souscription et de gestion propres aux SCPI s’ajoutent aux frais de la plateforme : il est important de lire attentivement les documents d’information (DIC) avant d’investir.
Private Equity (FCPR)
Ramify propose un accès au private equity via des Fonds Communs de Placement à Risques (FCPR). Ces fonds investissent dans des entreprises non cotées en bourse. Ils offrent un potentiel de rendement élevé mais présentent des risques importants : illiquidité, perte en capital possible, horizon d’investissement long (souvent 5 à 10 ans). Ce type de placement n’est pas adapté à tous les profils et requiert une tolérance au risque élevée.
Crowdfunding immobilier
Ramify intègre également des offres de financement participatif immobilier. Ce segment est traité plus en détail dans la section dédiée ci-dessous.
Ce qui n’est pas disponible chez Ramify
- Pas de PEA (Plan d’Épargne en Actions)
- Pas de compte-titres ordinaire
- Pas de compte courant ni carte bancaire
- Pas de trading en direct sur actions individuelles
Pour les investisseurs souhaitant gérer eux-mêmes un portefeuille d’actions ou bénéficier du cadre fiscal du PEA, Ramify n’est pas la solution adaptée.
💰 Ramify : notre avis sur les frais
La transparence tarifaire est un critère essentiel pour évaluer une plateforme de gestion pilotée. Voici ce que pratique Ramify :
- Frais de gestion annuels : environ 1,3% par an, prélevés sur les encours gérés. Ce taux inclut les frais de la plateforme mais pas nécessairement tous les frais des fonds sous-jacents.
- Frais d’entrée : aucun.
- Frais de sortie : aucun.
- Frais d’arbitrage : aucun.
- Frais des ETF et fonds sous-jacents : variables selon les fonds sélectionnés, généralement entre 0,1% et 0,3% pour les ETF. Ces frais sont intégrés dans la valeur des fonds et ne sont pas toujours mis en avant explicitement.
Pour les produits comme les SCPI ou le private equity, des frais spécifiques s’appliquent et peuvent être significatifs. Il est indispensable de consulter les fiches produits et les documents contractuels avant tout investissement.
Par rapport au marché, 1,3% de frais annuels se situent dans la moyenne basse de la gestion pilotée en France. Des concurrents comme Yomoni ou Nalo pratiquent des tarifs comparables. Les banques traditionnelles avec gestion sous mandat facturent souvent davantage.
À noter : le dépôt minimum de 1 000 euros exclut les épargnants qui débutent avec de très petites sommes. Ce seuil reste toutefois accessible pour un profil d’investisseur moyen.
💰 Livret Ramify : une solution d’épargne pour garder du cash disponible
Ramify a développé un livret d’épargne rémunéré, destiné à accueillir une épargne de précaution ou des liquidités en attente d’investissement. Ce produit permet de conserver une partie de son patrimoine disponible immédiatement, tout en bénéficiant d’une rémunération.
Les conditions exactes de ce livret – taux, plafond, délais de retrait – sont susceptibles d’évoluer. Il convient de vérifier les conditions en vigueur directement sur la plateforme Ramify au moment de l’ouverture. Ce type de produit ne bénéficie pas de la garantie du FGAP, qui s’applique uniquement aux contrats d’assurance.
🧱 Investir dans l’immobilier via le crowdfunding
Le crowdfunding immobilier consiste à prêter des fonds à des promoteurs ou marchands de biens, en échange d’un intérêt fixe sur une durée déterminée (généralement 12 à 36 mois). Ramify référence ce type d’offres sur sa plateforme.
Les points d’attention sur ce type de placement :
- Risque de perte en capital : si le promoteur fait défaut, les fonds peuvent être partiellement ou totalement perdus. Ce risque est réel et non négligeable.
- Illiquidité : les fonds sont bloqués pendant la durée du projet. Aucun déblocage anticipé n’est possible en dehors des conditions contractuelles.
- Rendements affichés attractifs : les taux annoncés (souvent entre 8% et 12%) doivent être mis en regard du risque associé. Un taux élevé reflète toujours un risque plus important.
- Fiscalité : les intérêts perçus sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30% en France, sauf option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Le crowdfunding immobilier n’est pas un placement défensif. Il ne convient pas aux investisseurs qui ont besoin de liquidités à court terme ou qui ne supportent pas une perte partielle de capital.
👉 Comment ouvrir un compte chez Ramify ?
L’ouverture d’un compte chez Ramify se fait intégralement en ligne, sans rendez-vous physique. Voici les étapes principales :
- Simulation en ligne : Ramify propose un questionnaire pour évaluer votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque et vos objectifs. Ce simulateur est accessible sans engagement.
- Création du compte : renseignement de vos informations personnelles (identité, coordonnées, situation fiscale).
- Vérification d’identité (KYC) : transmission d’un justificatif d’identité et d’un justificatif de domicile, conformément aux obligations réglementaires.
- Choix du produit et du profil : sélection de l’enveloppe (assurance-vie, PER) et du portefeuille (Essential, Flagship, Elite, Green).
- Premier versement : minimum 1 000 euros. Les versements programmés sont possibles à partir de montants inférieurs selon les conditions en vigueur.
Conditions d’éligibilité à vérifier :
- Être résident fiscal français
- Être majeur
- Disposer d’un compte bancaire domicilié en France pour les virements
La procédure est rapide, mais la validation du dossier peut prendre quelques jours ouvrés selon les vérifications requises. Un conseiller dédié peut être sollicité pendant le processus.
📞 Le service client chez Ramify
Ramify propose un accompagnement personnalisé via un conseiller en investissement dédié. Ce service est accessible par e-mail et par téléphone. La disponibilité et les horaires exacts sont à confirmer directement auprès de la plateforme, car ils peuvent évoluer.
Les retours clients soulignent généralement la réactivité du support et la qualité des réponses apportées. Pour des questions d’ordre fiscal ou juridique complexes, Ramify oriente vers des professionnels spécialisés : la plateforme n’est pas un cabinet de conseil fiscal ou patrimonial agréé pour ce type de prestation.
Il n’existe pas, à ce stade, d’application mobile complète avec toutes les fonctionnalités disponibles sur le web.
🎯 Notre avis sur la plateforme Ramify
Ramify s’adresse à des épargnants qui souhaitent déléguer la gestion de leur patrimoine à des professionnels, sans avoir à gérer eux-mêmes les allocations. L’offre est cohérente, bien construite et réglementairement encadrée.
Points forts :
- Accès à une gamme d’actifs diversifiée (ETF, fonds euros, SCPI, private equity)
- Frais de gestion compétitifs autour de 1,3% par an
- Aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage
- Interface claire et expérience utilisateur soignée
- Conseiller dédié inclus dans l’offre
- Cadre réglementaire en ordre (ORIAS, AMF, PSAN)
Limites à prendre en compte :
- Historique de performances court (commercialisation depuis 2022)
- Absence de PEA et de compte-titres
- Dépôt minimum de 1 000 euros
- Les frais des fonds sous-jacents s’ajoutent aux 1,3% de la plateforme
- Le crowdfunding et le private equity comportent des risques élevés à ne pas sous-estimer
Profil idéal : investisseur à partir de 1 000 euros, souhaitant une gestion déléguée sur l’assurance-vie ou le PER, avec un horizon d’au moins 5 ans, et à l’aise avec le 100% digital.
Profil non adapté : investisseur cherchant un PEA, un compte-titres, une gestion en direct, ou un accès à des liquidités à très court terme.
🚩 Le siège de Ramify à Paris (75)
Ramify est domiciliée au 21 rue Saint-Marc, Paris 75002. La société opère exclusivement en ligne et ne reçoit pas de clients en agence physique. Toutes les démarches s’effectuent à distance via la plateforme web.
💻 Suivez Ramify sur YouTube
Ramify dispose d’une chaîne YouTube sur laquelle elle publie des contenus pédagogiques sur l’investissement, la fiscalité de l’assurance-vie, le PER et la gestion de patrimoine. Ces vidéos peuvent compléter votre compréhension des produits, mais ne remplacent pas la lecture des documents contractuels et des fiches d’information réglementaires.
🤔 Questions fréquentes
Qui est Ramify ?
Ramify est une fintech française fondée en 2020, enregistrée à l’ORIAS comme conseiller en investissement financier et courtier en assurances. Elle propose une gestion pilotée de l’assurance-vie, du PER et d’actifs alternatifs (SCPI, private equity, crowdfunding). Les fonds sont gérés via l’assureur APICIL.
Peut-on ouvrir un contrat d’assurance-vie en gestion libre chez Ramify ?
Non. Ramify propose uniquement la gestion sous mandat (gestion pilotée). Il n’existe pas d’option de gestion libre permettant à l’investisseur de choisir et d’arbitrer lui-même ses supports. Si vous souhaitez piloter votre assurance-vie en autonomie, d’autres plateformes comme Linxea ou Placement-direct peuvent convenir.
Quels sont les frais de Ramify ?
Ramify applique des frais de gestion d’environ 1,3% par an sur les encours. Il n’y a pas de frais d’entrée, de sortie ni d’arbitrage. Des frais propres aux fonds sous-jacents (ETF, SCPI, FCPR) s’ajoutent et varient selon les supports sélectionnés. Pour le crowdfunding et le private equity, des frais spécifiques peuvent s’appliquer selon les offres.
