Quels frais peuvent vous être facturés par une banque en ligne ?
Les banques en ligne affichent souvent des tarifs attractifs en mettant en avant la gratuité du compte courant ou de la carte bancaire. Cette communication est exacte, mais partielle. Dans les faits, une grille tarifaire complète comporte plusieurs dizaines de lignes, et certains postes de coûts peuvent s’avérer significatifs selon votre usage.
Les principaux frais à analyser avant d’ouvrir un compte en ligne sont les suivants :
- Frais de tenue de compte
- Frais liés à la carte bancaire
- Frais sur les retraits et paiements, notamment hors zone euro
- Frais en cas d’incident ou d’irrégularité
- Frais d’assurance liés aux moyens de paiement
- Frais sur les investissements en bourse
Ce tour d’horizon s’applique aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels et micro-entrepreneurs qui utilisent une banque en ligne comme compte principal ou secondaire. Les tarifs mentionnés sont indicatifs et doivent être vérifiés directement auprès des établissements, car ils peuvent évoluer en cours d’année.
1. Les frais de tenue de compte
Les frais de tenue de compte correspondent à la rémunération de la banque pour la gestion administrative courante de votre compte : suivi des opérations, sécurité, accès aux services en ligne, mise à disposition des relevés. Dans les banques traditionnelles, ces frais varient généralement entre 2 et 7 euros par mois.
La majorité des banques en ligne ne facturent pas ces frais, ce qui constitue leur principal argument tarifaire. C’est le cas de BoursoBank, Fortuneo, Hello bank et BforBank. Monabanq fait exception en facturant une cotisation mensuelle de l’ordre de 2 à 3 euros, quelle que soit l’activité du compte.
Ce poste de coût est souvent le premier que les comparateurs mettent en avant, mais ce n’est pas toujours le plus déterminant selon votre profil d’utilisation.
2. Les frais liés à votre carte bancaire
La mise à disposition d’une carte bancaire est gratuite dans la plupart des banques en ligne, mais cette gratuité est souvent conditionnelle. Plusieurs établissements appliquent une condition d’utilisation minimale : si aucune opération n’est réalisée sur le mois, des frais mensuels peuvent être débités automatiquement.
Exemple type : chez BoursoBank, la carte Visa Welcome est sans frais si au moins une opération est effectuée dans le mois. En l’absence d’activité, une facturation mensuelle s’applique, dont le montant varie selon le niveau de carte.
Autre point à surveiller : le remplacement anticipé de carte. En cas de perte, vol ou détérioration avant l’échéance normale, les banques en ligne facturent généralement entre 6 et 15 euros. Ce frais est souvent sous-estimé au moment du choix.
| Établissement | Carte bancaire | Condition d’activité | Remplacement anticipé |
|---|---|---|---|
| BoursoBank | Gratuite (selon niveau) | 1 opération/mois minimum | Environ 10 € |
| Fortuneo | Gratuite (selon niveau) | 1 opération/mois minimum | Environ 10 € |
| Monabanq | 3 € à 12 €/mois | Aucune condition d’activité | Environ 10 € |
| Hello bank | 0 € à 100 €/an selon niveau | Variable selon offre | Environ 15 € (8 € en agence BNP) |
| BforBank | 0 € à 4 €/mois | Variable selon offre | Environ 6 € |
Tarifs indicatifs constatés début 2026 – à vérifier auprès des établissements concernés.
3. Les frais sur vos retraits et paiements
C’est souvent là que les banques en ligne récupèrent une partie de leur marge, en particulier sur les opérations hors zone euro. Trois cas de figure se présentent.
Retraits en euros dans un DAB d’un autre réseau
La plupart des banques en ligne ne facturent pas les retraits en euros dans les distributeurs automatiques, y compris ceux d’autres établissements. Quelques exceptions existent toutefois. Chez BforBank, par exemple, le premier retrait mensuel est gratuit mais les suivants peuvent être facturés à hauteur de 1 euro par opération avec certaines cartes d’entrée de gamme.
Retraits en devises étrangères
Les retraits effectués hors zone euro dans une autre devise sont quasi-systématiquement facturés, même dans les banques en ligne. Le taux de commission appliqué varie selon l’établissement et le niveau de carte. A titre indicatif, chez BoursoBank, les 3 premiers retraits sont gratuits avec certaines cartes premium, puis une commission d’environ 1,69 % s’applique. Les cartes d’entrée de gamme sont généralement moins avantageuses sur ce point.
Ce critère est particulièrement important pour les professionnels qui voyagent fréquemment hors de la zone euro, ou les freelances qui facturent des clients internationaux et souhaitent retirer des devises à l’étranger.
Paiements par carte en dehors de la zone euro
Les paiements en euros, en France ou dans la zone euro, sont généralement sans frais dans les banques en ligne. En revanche, les paiements en devise étrangère entraînent souvent une commission de change. Chez Fortuneo, cette commission est de l’ordre de 1,94 % du montant de l’opération avec une carte Mastercard standard.
Pour les voyageurs réguliers ou les utilisateurs qui réalisent des achats fréquents en devises étrangères (abonnements en ligne facturés en dollars ou en livres, par exemple), cette ligne tarifaire peut représenter un coût non négligeable sur l’année. Il convient de comparer les offres sur ce critère précis si cela correspond à votre usage.
4. Les frais en cas d’irrégularités ou d’incidents
Les frais d’incidents sont réglementés en France depuis la loi bancaire de 2013 et les textes qui ont suivi. Un plafonnement a été instauré pour les clients en situation de fragilité financière, dans le cadre de l’offre spécifique. Mais pour les comptes courants standards, les banques en ligne restent libres de fixer leurs tarifs, dans les limites légales.
Les principaux incidents facturables sont :
- Les frais de rejet de prélèvement : lorsqu’un prélèvement est refusé faute de provision, la banque peut facturer des frais. Ils sont encadrés par la loi : le montant ne peut dépasser 20 euros par opération pour les prélèvements ordinaires, dans la limite du montant rejeté.
- Les frais de rejet de chèque : soumis à une réglementation stricte selon le montant du chèque (les banques en ligne proposant rarement des chéquiers, ce point est moins fréquent).
- Les commissions d’intervention : facturées lors d’opérations traitées en débit non autorisé (dépassement du découvert autorisé). Plafonnées à 8 euros par opération et 80 euros par mois pour les clients standards.
- Les intérêts débiteurs : calculés sur le montant du découvert, au taux annuel effectif global (TAEG) fixé par la banque, dans la limite du taux d’usure légal.
Dans les faits, plusieurs banques en ligne n’autorisent pas le découvert, ou le limitent à un montant très faible. Certaines bloquent simplement la carte en cas d’insuffisance de provision. Il est important de vérifier si votre banque en ligne autorise le découvert, à quel taux et dans quelles limites, avant de vous retrouver dans une situation imprévue.
A noter : les frais d’opposition sur carte (en cas de perte ou de vol signalée) peuvent également être facturés, bien que certaines banques les offrent dans leur tarification de base.
5. Les frais d’assurance
Les cartes bancaires sont souvent assorties de garanties d’assurance et d’assistance : assurance voyage, remboursement en cas de vol ou de perte des moyens de paiement, protection des achats, assistance rapatriement, etc. Le niveau de couverture dépend directement du niveau de carte souscrit.
Les cartes haut de gamme (Visa Premier, Visa Infinite, Mastercard Gold, World Elite) incluent des garanties plus étendues et permettent parfois de se passer d’une assurance voyage séparée. Ces cartes sont généralement facturées plus cher, ou soumises à des conditions de revenus ou de dépenses minimales.
Les cartes d’entrée de gamme proposent des garanties plus limitées. Si vous souhaitez une couverture complète, vous devrez peut-être souscrire une assurance complémentaire, ce qui constitue un coût supplémentaire à intégrer dans votre calcul global.
Avant de comparer les banques uniquement sur le prix de la carte, vérifiez le périmètre exact des garanties incluses : certaines offres « gratuites » couvrent moins bien que des offres payantes, et l’écart de prime peut être compensé par la valeur des assurances comprises.
6. Les frais liés à vos investissements en bourse
Plusieurs banques en ligne proposent un accès aux marchés financiers via un PEA (Plan d’Epargne en Actions), un compte-titres ordinaire ou une assurance-vie. Ce service n’est pas universel : toutes les banques en ligne ne le proposent pas, et les conditions tarifaires varient sensiblement.
Les frais à analyser sur ce segment sont :
- Les frais de courtage : prélevés à chaque ordre passé sur les marchés. Ils peuvent être fixes (par exemple 0,99 euro par ordre) ou proportionnels au montant (souvent entre 0,10 % et 0,50 % selon le marché).
- Les droits de garde : certains établissements facturent une commission annuelle pour la conservation de vos titres en portefeuille. D’autres les ont supprimés.
- Les frais sur les marchés étrangers : les ordres passés sur des marchés hors France (Euronext Paris) sont souvent facturés plus cher.
- Les frais de gestion sur assurance-vie : en cas d’investissement via une assurance-vie en unités de compte, des frais de gestion annuels s’appliquent sur les supports choisis.
Pour les professionnels et freelances qui souhaitent investir une partie de leur trésorerie ou gérer un patrimoine personnel via leur banque en ligne, ces frais doivent être comparés avec attention. Un écart de 0,20 % sur les frais de courtage peut représenter une somme significative sur plusieurs années d’investissement régulier.
